江苏或有三市纳入全国以房养老试点范围！你愿意吗？

老人将自己的房产抵押给保险公司，保险公司根据房产情况支付每月养老保险。等到身故，保险公司优先获得抵押房产处置权。这种养老方式新鲜吗？

两年前，北京、上海、广州、武汉已经正式开展这项老年人住房反向抵押养老保险试点。15日，保监会发布消息，将这项试点扩大至直辖市、省会城市、计划单列市，以及江苏、浙江、山东和广东的部分地级市，江苏或有三市纳入试点范围。

      作为一个新兴事物，2014年7月起，北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点，这意味着保险版“以房养老”正式开闸。试点至2016年6月30日止。

反向抵押养老保险是一种将“住房抵押”与“终身养老年金保险”相结合的创新型养老保险，即拥有房屋完全产权的老人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益等处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故。老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

案例

北京的康老先生今年70岁，老伴68岁，两人是失独老人，居住在北京北五环外一套三居室里。在保险公司推出“以房养老”这一保险产品之后，两人很果断地与保险公司签订了合约。原来老两口养老金有7000多元，有了用房子从保险公司换来的养老金，老俩口一月收入近两万元，不但将家里的一些老旧电器换了新的，还计划出去旅行。

　　康老先生：“我工作了一辈子，有一个三居室，把这个房子变成活钱，这会使我的晚年更幸福。”

两年仅57名老人尝试保监会：不能以数据论成效

自“以房养老”试点以来，仅幸福人寿一家保险公司开展了该业务，该公司在售的“幸福房来宝”A款是市面上唯一一款住房反向抵押养老保险产品。根据前期试点情况，共有42户家庭57位老人参与试点并完成了承保手续，四个试点城市中，北京16户、上海12户、广州12户、武汉2户；参保老人平均年龄为71.6岁，平均每户月领养老金约9071元，最高一户月领养老金2万余元。

适合中低收入及失独家庭可满足“居家养老”需求

从幸福人寿此前产品来看，其针对的是60周岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。

● 将反向抵押业务与终身年金相结合，保险公司承担长寿风险，依照合同约定按月向老年人支付养老年金直至身故。

● 可以满足“居家养老”需求，老年人不需要搬离，可以继续居住在自己的房子里直至身故。

● 老年人过世后，其房产处置所得在偿还养老保险相关费用后，剩余部分依然归法定继承人所有；如果房产处置所得不足以偿付，保险公司将承担相应风险，不再向老年人的家属追偿。

这项业务尤其适合中低收入家庭、失独家庭、“空巢”家庭和单身高龄老人，特别是无子女老人不存在将房产留给子女的问题，因而对这项业务很感兴趣。该产品的参保老人中，有四成为无子女老人。

传统观念是最大障碍保险公司担忧房价风险

为何保险版“以房养老”试点规模如此小众？“一方面是保险公司不够卖力，主要是因为对房价风险的不确定。老人把房屋抵押给保险公司，如果房屋增值了，增值部分在扣除必要的费用后仍将归老年人的继承人，如果房价下跌 ，出售房屋不足以偿付养老费用时，不足部分由保险公司承担。

但相比保险公司的不够积极，投保方的冷淡才是关键。“养儿防老是中国人固有的观念，一般有子女的老人不愿意把房屋拿出来抵押给保险公司，所以‘以房养老’的主要目标人群还是无子女家庭和‘失独家庭’，这部分人群本身就不多，再加上房价近两年的上涨，抵押给保险公司并不是他们认为的首选。”

此外，“以房养老”还面临法律环境的挑战。这一保险业务环节复杂，存续期长，涉及房地产管理、金融、财税等多个领域，需要多部门协作推进相关配套政策。

     但不可否认的是，长期来看，反向抵押养老保险仍有市场。我国面临着严峻的人口老龄化形势，反向抵押养老保险，为有房产的老年人提出了一个新的养老解决方案。

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来源：现代快报、中国保监会官方网站

值班总编：金同启  监制：胡柳君 

编辑：朱萍